Assurance santé complémentaire : réduire les frais de gestion

En 2025, les frais de gestion des assurances santé complémentaires représentent en moyenne 20 % des cotisations, soit une part importante des dépenses totales. Face à la pression des associations de consommateurs et des parlementaires, les organismes multiplient les initiatives pour contenir ces coûts.

Des frais de gestion sous surveillance

La part moyenne des frais de gestion atteint 21,2 % pour les contrats individuels contre 17,3 % pour les contrats collectifs. Cette différence s’explique par des coûts d’acquisition et de gestion plus élevés en individuel.

Digitalisation et automatisation des processus

La digitalisation est l’un des leviers majeurs de réduction des coûts.

• L’usage de l’intelligence artificielle et de la robotique permet d’automatiser la lecture des documents et la gestion des prestations de santé non prises en charge par l’assurance obligatoire.

• Les plateformes numériques offrent aux assurés la possibilité de gérer eux-mêmes certaines opérations (adhésion, résiliation, évolution de garanties), réduisant ainsi les coûts administratifs.

Externalisation et rationalisation des services

De nombreux assureurs externalisent aujourd’hui une partie de leurs prestations :

• Gestion de comptes confiée à des prestataires spécialisés.

• Accueil téléphonique sous-traité à des call centers en France ou en Europe (Portugal, Espagne).

• Mutualisation des outils de gestion et investissement dans la formation pour améliorer la productivité des salariés.

Cette stratégie permet d’optimiser la masse salariale et d’économiser plusieurs millions d’euros.

Centraliser les achats et renégocier les commissions

Les assureurs regroupent leurs achats (énergie, informatique, téléphonie, services bancaires) pour négocier de meilleures conditions tarifaires.

• Exemple : Apivia Macif Mutuelle a économisé plus d’un million d’euros grâce à une renégociation groupée.

• La renégociation des commissions des intermédiaires permet également d’ajuster les rémunérations et d’éviter des pertes de parts de marché.

Une tendance à la baisse mais des marges de progrès

En 2023, la charge des frais de gestion a diminué de 0,3 point, pour s’établir à 19,3 %. Cette baisse reste fragile et dépendante d’initiatives structurelles.

Les bénéfices attendus pour les assurés

La réduction des frais de gestion permettrait :

• de limiter les hausses de cotisations,

• d’augmenter la part des prestations reversées aux assurés,

• et de renforcer la transparence financière des organismes de complémentaire santé.

FAQ sur les frais de gestion en assurance santé complémentaire

1. Quelle est la part moyenne des frais de gestion ?

Environ 20 % des cotisations.

2. Pourquoi les contrats individuels coûtent-ils plus cher à gérer ?

À cause de frais d’acquisition plus élevés et de l’absence d’économies d’échelle.

3. Quels sont les leviers principaux de réduction ?

Digitalisation, externalisation et centralisation des achats.

4. Les frais ont-ils baissé récemment ?

Oui, une baisse de 0,3 point a été enregistrée en 2023.

5. Quels bénéfices pour les assurés ?

Cotisations maîtrisées et meilleures prestations reversées.

6. Les call centers externalisés posent-ils problème ?Ils réduisent les coûts, mais peuvent soulever des questions de qualité de service.

Conclusion : vers une gestion plus efficiente et durable

La réduction des frais de gestion en assurance santé complémentaire est un enjeu clé pour maîtriser les coûts et préserver le pouvoir d’achat des assurés. Grâce à la digitalisation, à l’externalisation et à la renégociation, le secteur évolue vers une plus grande efficacité.

🔗 Pour en savoir plus : L’Argus de l’assurance